Wer eine notwendige Umstrukturierung der privaten Finanzen zu lange herauszögert, riskiert seine Kreditwürdigkeit. Die leidet nicht erst bei einem negativen Schufaeintrag. Schon bei Rücklastschriften mangels Deckung auf dem Girokonto oder Kontoüberziehungen über den Kreditrahmen hinaus können zur Ablehnung führen.

Viele Banken verlangen im Rahmen des Kreditantrags die Kontoauszüge des Privatkontos der letzten ein bis zwei Monate. Die Einsichtnahme dient nicht nur dazu, die durchschnittlichen Ausgaben des Interessenten sowie mögliche, nicht bei der Schufa vermerkten Kreditverpflichtungen zu erfassen.

Kein Kredit in finanziellen Schwierigkeiten

Gesucht wird nach Indizien für finanzielle Engpässe, die ein Negativmerkmal darstellen. Wurden Lastschriften mangels Deckung nicht eingelöst, ist das ein deutliches Signal dafür, dass der Antragsteller über seine finanziellen Verhältnisse lebt. Die Zusatzverpflichtung aus der monatlichen Kreditrate könnte dann zu viel sein.

Auch Kontoüberziehungen über den vereinbarten Dispokredit hinaus sind ein Negativmerkmal. Selbst wenn die kontoführende Bank mitspielt, zeigt der Kontoinhaber, dass er sich an Vereinbarungen nicht zwingend gebunden fühlt. Das ist aus Sicht anderer Banken kein gutes Zeichen im Hinblick auf einen ungestörten Tilgungsverlauf.

Sind zu hohe Kreditraten die Ursache für die Engpässe auf dem Konto, kann eine Umschuldung helfen. Die bestehenden Kredite werden dann zusammengefasst und über eine längere Laufzeit zurückbezahlt. Solche Vorhaben müssen angegangen werden, bevor der Dispo gesprengt wird und Lastschriften nicht mehr eingelöst werden.

Weiße Weste = Mehr Auswahl beim Kreditvergleich

Zwar verweigern dann nicht alle Banken die Kreditvergabe. Bei einigen Instituten müssen gar keine Kontoauszüge vorgelegt werden. Sofern Lohnabrechnung und Schufaauskunft in Ordnung sind, ist das Privatkonto kein Hindernis. Die Auswahl wird aber deutlich kleiner, was fast immer zu höheren Finanzierungskosten führt.

Ein weiterer Ablehnungsgrund sind zu viele Kreditverpflichtungen. Dabei muss es sich nicht um laufende Raten handeln. Wer einen Rahmenkredit abgeschlossen hat und mehrere Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion besitzt, kann bereits abgelehnt werden. Kreditkarten mit Kreditrahmen werden inklusive der gemeldeten Höhe bei der Schufa als solche vermerkt. Rahmenkredite werden mit dem gesamten Kreditrahmen als unbefristeter Kredit eingetragen.

Wird ein Kredit trotz solider Kontoführung, bescheidenen Verfügungsrahmen und ausreichendem Einkommen abgelehnt, ist meist ein Schufaeintrag der Grund. Wer sich nichts zuschulden kommen lassen hat oder dies zumindest meint, sollte eine Selbstauskunft beantragen und sie auf mögliche Fehler untersuchen. Fast jede zweite Schufaauskunft ist falsch. Fehler werden kostenlos und unverzüglich korrigiert.

Vor allem Selbständige und Senioren erhalten über Peer2Peer-Kreditplattformen offenbar leichter Kredit als bei Banken. Das geht aus mehreren Studien zum Thema, darunter eine Untersuchung des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) hervor.

Der Vorteil der beiden Zielgruppen beim Social Lending fällt in weiten Teilen auf die restriktive Haltung vieler Banken gegenüber Selbständigen und Senioren zurück. Selbständige etwa müssen häufig die letzten drei bis vier Einkommensteuerbescheide vorlegen, um einen Kredit zu erhalten. Existenzgründer und Jungunternehmer fallen so vollständig durchs Raster.

Bei Senioren gestaltet es sich ganz ähnlich. Viele Banken definieren ein Höchstalter, das zum Zeitpunkt der letzten Kreditrate nicht überschritten sein darf. „Kritisch“ wird es ab einem Lebensalter von etwa 75 Jahren. Einige Banken zahlen Kredite sogar nur aus, wenn am Ende der Tilgung das gesetzliche Rentenalter noch nicht erreicht ist.

Selbständige profitieren vom Hilfsgedanken

Viele Investoren im Bereich des noch als Nischenphänomen einzustufenden Social Lending wollen mit ihrem Geld mehr bewirken als eine Rendite. Sie wollen zusätzlich die wirtschaftliche Entwicklung kleiner Unternehmen fördern und so einen Beitrag für das Gemeinwohl leisten. Von diesem Anleger-Typus dürften Gründer, Jungunternehmer und Selbständige profitieren.

Es ist allerdings nicht auszuschließen, dass auch die selbständigen Kreditnehmer verantwortlich für die (offenbar) bessere Erfolgsquote bei Peer2Peer-Plattformen sind. Viele Selbständige setzen sich bei der Suche nach einem Bankkredit nicht hartnäckig genug ein. Bankberater bemängeln immer wieder unzureichende Business-Pläne und Erfolgsrechnungen.

Peer2Peer-Plattformen haben bei vielen Selbständigen neue Hoffnungen geweckt. Häufig unterbleibt der Gang zur Bank, weil Jahr zuvor ein Kreditgesuch abgelehnt worden war. Dabei können veränderte Rahmenbedingungen (auf beiden Seiten) bei einer neuen Prüfung zu einem ganz anderen Ergebnis kommen.

Senioren gelten als vertrauenswürdig

Auch Senioren könnten, eine ausreichende Rente und eine positive Zahlungshistorie vorausgesetzt, bei Banken Kredite erhalten. Längst nicht alle Institute zeigen sich gegenüber Rentnern restriktiv. Voraussetzung wäre auch hier ausreichend langes Suchen. Das erscheint verdienten Ruheständlern möglicherweise lästig und unangemessen, weshalb in Peer2Peer-Plattformen eine neue Alternative gesehen wird.

Senioren werden auf den Plattformen gute Chancen eingeräumt. Sie gelten auch im Internet als besonders vertrauenswürdig. Zudem werden ihnen stabile finanzielle Verhältnisse und eine ausreichende Haushaltsdisziplin unterstellt.

Peer2Peer-Plattformen funktionieren wie ein Marktplatz. Die Nachfrage stammt von Kreditsuchenden, das Angebot von Anlegern, die in Kreditgesuche anderer Verbraucher investieren können. Finden sich für ein Gesuch genügend Anleger, wird der Kredit ausbezahlt. Angebot und Nachfrage werden (zumindest weitgehend) durch den Zinssatz gelenkt. Die Plattform übernimmt die Abwicklung inkl. Bonitätsprüfung und stellt so Anonymität sicher.

Manche Banken schreiben im Kreditvertrag das Recht zu Ratenaussetzungen fest. Kreditnehmer können dann X mal im Jahr eine oder mehrere Raten aussetzen. Meistens verlängern die Raten dann ohne Kostenaufschlag die Laufzeit.

Wurden keine Ratenaussetzungen vereinbart, müssen sie bei Bedarf mit der Bank abgesprochen werden. Dann verlangen Banken in der Regel eine Stundungs- oder Bearbeitungsgebühr oder ein Entgelt für einen neuen Tilgungsplan. Üblich sind Kosten im Bereich von bis zu 50,00 Euro.

Keinesfalls. Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung erscheinen auf den ersten Blick manchmal etwas unübersichtlich. Die individuelle Zinsfestsetzung ermöglicht aber sehr günstige Zinssätze für Kunden mit guter und durchschnittlicher Bonität. Deshalb sollten Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung in jedem Fall in den Vergleich mit einbezogen werden.

Sie können, um Ihren individuellen Zins zu erfahren, problemlos mehrere Kreditanfragen stellen.

In der Regel nicht. Sofern der Antrag über unseren Kreditrechner erfolgt, wird zur Ermittlung der Konditionen bei bonitätsabhängiger Verzinsung der Antrag als „Konditionenanfrage“ gekennzeichnet. Eine Konditionenanfrage führt nicht zu einer schlechteren Bonität – auch nicht, wenn binnen kurzer Zeit sehr häufig angefragt wird.

Kredite ohne Schufa gibt es tatsächlich: Einzelne Investoren aus dem Ausland stellen Darlehen ohne Zweckbindung bereit, ohne bei der Auskunftei anzufragen. In den seltensten Fällen steckt hinter einem so beworbenen Angebot aber tatsächlich ein Kredit. Viele schwarze Schafe haben die Zielgruppe schufafreier Kredite für sich entdeckt und versuchen, aus der Not anderer Kapital zu schlagen.

Im Internet, im Videotext und in den Kleinanzeigen vieler Tageszeitungen werden schufafreie Kredite feil geboten wie Sauerbier. Wer Kontakt aufnimmt, gerät allzu oft an falsche Freunde. Dubiose Vermittler versuchen seit Jahren, mit Vorkostenabzocke schnelles Geld zu verdienen. Die Masche: Wer einen Kredit will, muss zunächst eine Gebühr (meist ca. 100 Euro) überweisen. Erst nach dem Eingang dieser „Bearbeitungsgebühr“ könne der Kreditantrag bearbeitet werden, heißt es dann.

Die Antragsbearbeitung besteht bestenfalls darin, die Anfrage tatsächlich an Banken weiterzuleiten. Normale Banken bieten aber keine schufafreien Kredite an. Die Chance auf einen Kredit mit Negativmerkmal ist gleich null.

Mitunter tarnen die vorgeblichen Vermittler ihre Profitgier mit Verträgen, die mit Kredit gar nichts zu tun haben. Die Masche: Zusammen mit den Kreditantragsformularen wird ein Antrag auf eine Versicherung übersendet. Es wird suggeriert, dass der Abschluss der Versicherung Bedingung für den Kredit sei. Das ist natürlich Unsinn, schon allein weil das Gesetz eine solche Kopplung untersagt.

Wer den Versicherungsantrag unterschreibt, erhält einige Wochen später (nach dem Ablauf der gesetzlichen Widerrufsfrist) eine Mitteilung über den abgelehnten Kredit. Der Versicherungsvertrag ist trotzdem gültig.

Kredit ohne Schufa: Die Voraussetzungen im Detail

Wer die Vergabekriterien für Kredite ohne Schufa kennt, kann Abzockern leichter aus dem Weg gehen. Ein Blick in die Kristallkugel ist dabei nicht notwendig. Seriöse Kreditvermittler teilen die Bedingungen auf Anfrage gerne mit. Zusätzlich sollen die Voraussetzungen an dieser Stelle genannt werden.

Zunächst der Adressatenkreis: Kredite ohne Schufa sind ausschließlich für Beamte und Angestellte in einem unbefristeten und ungekündigten Arbeitsverhältnis erhältlich. Das Arbeitsverhältnis muss seit mindestens einem Jahr bestehen. Das Gehalt muss auf ein Girokonto des Antragstellers überwiesen werden. Selbständige, Studenten, Freiberufler und Senioren erhalten keinen Kredit ohne Schufa! Der Antragsteller muss deutscher Staatsbürger und darf nicht älter als 58 Jahre sein.

Erforderlich ist zudem ein Mindesteinkommen. Alleinstehende ohne Unterhaltsverpflichtung müssen monatlich netto mindestens 1110 Euro verdienen. Mit jeder Unterhaltsverpflichtung steigt die Einkommensgrenze an: Wer an vier Personen Unterhalt zahlen muss, muss mindestens 2450 Euro netto monatlich verdienen.

Achtung: Im Internet kursieren auf vielen Seiten geringfügig niedrigere Mindesteinkommensgrenzen. Das ist auf eine Anhebung der Pfändungsfreigrenzen zum Juli 2011 zurückzuführen. Die Pfändungsfreigrenzen werden mit einiger Verzögerung erhöht, wenn der Grundfreibetrag bei der Einkommensteuer angehoben wird.

Ein Kredit ohne Schufa ist kein individuell konfigurierbarer Ratenkredit. Die Kreditsumme ist auf 3500 Euro und die Laufzeit auf 40 Monate standardisiert. Die Monatsrate beträgt abhängig vom Zinssatz rund 110 Euro. Der Zinssatz der meisten Anbieter lag im November 2011 zwischen 12 und 13 Prozent p.a. effektiv.

Die Hürden und Einschränkungen lohnen sich, wenn auf anderem Wege kein Kredit möglich ist. Ein Vorteil ist die Diskretion: Der Kredit kann postbar ausbezahlt werden und wird so weder der Schufa noch der Hausbank bekannt.

In der Kreditrate sind alle Kosten enthalten, die beim Abschluss feststehen: Der festgeschriebene Zinssatz über die gesamte Laufzeit sowie alle Bearbeitungs-, Vermittlungs- und Auszahlungsgebühren. Sofern eine Restschuldversicherung abgeschlossen wird, sind auch deren Prämien in der Gesamtrate enthalten. Eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung ist naturgemäß nicht berücksichtigt. Das gilt auch für Kosten von Ratenaussetzungen- und Neuaufteilungen.

Zwei Antragssteller bedeuten aus Sicht der Bank eine größere „Haftungsmasse“ und damit eine geringere Ausfallwahrscheinlichkeit. Damit ein zweiter Kreditnehmer die Chancen tatsächlich verbessert, muss er allerdings über eine positive Zahlungshistorie und über ein regelmäßiges, pfändbares Einkommen verfügen.

Nicht zwingend. Der Kreditrechner sortiert absteigend nach dem niedrigsten möglichen Zinssatz, der in der Regel nur für einen Teil der Antragsteller tatsächlich erhältlich ist. Werden Kredite mit bonitätsabhängiger Verzinsung in den Vergleich mit einbezogen, können die Ergebnisse deshalb nicht zutreffend sein. In diesem fall sollten Sie einen schufaneutralen Antrag stellen, um Ihren persönlichen Zinssatz zu erfahren.

Mit den Antragsunterlagen wird ein Coupon ausgedruckt, der zusammen mit einem gültigen Lichtbildausweis bei der Deutschen Post AG vorgelegt wird. Ein Mitarbeiter der Post prüft die Identität anhand des Ausweises und bestätigt sie dadurch als Zeuge der Bank. Im Beisein des Post-Mitarbeiters muss eine Unterschrift geleistet werden. Das Postident-Verfahren ist für Kreditnehmer kostenlos.